Zdražovanie hypoték sa nevyhýba ani Slovensku. Stále viac ľudí sa zaoberá otázkou refinancovania, aby si najvýhodnejšie podmienky udržali čo možno najdlhšie. Okrem výšky úrokov a dĺžky fixácie však klienti často riešia aj zabezpečenie hypotéky pre nečakané prípady. Chorobu, nehodu či iné nešťastné udalosti, ktoré môžu vážne skomplikovať splácanie úveru.
Na stole sú najčastejšie dve možné riešenia – pripoistenie úveru v banke a pripoistenie úveru v poisťovni. Viete, ktoré sa viac hodí práve vám? Najprv, aký je medzi nimi rozdiel.
Pripoistenie úveru v banke
Ponúkajú ho banky už pri vybavovaní hypotéky. Výhodou tohto riešenia môže byť napríklad nižšia úroková sadza na úvere. Prostredníctvom poistenia totiž banky znižujú riziko jeho nesplatenia.
V prípade nečakaných okolností, tak banka má vyššiu pravdepodobnosť, že sa hypotéka splatí. Preto neváha klientov motivovať, aby si poistenie úveru uzatvorili spolu s hypotékou. Výhodami je aj jednoduchosť poistenia, automatické nastavenie bankou a jedna mesačná platba za poistenie a splátku hypotéky dokopy.
K výhodám však treba prirátať aj nevýhody. Za jednoduchosťou produktu sa skrýva aj nižšia flexibilita. Inými slovami, poistenie úveru k hypotéke ráta s menším množstvo rizík. Napríklad pri práceneschopnosti alebo pri strate zamestnania často dochádza k plneniu až po dvoch mesiacoch. Dve splátky tak neraz musí klient uhradiť z vlastných úspor.
Veľkou nevýhodou sa môže ukázať prístup k invalidite. Poistenie uzatvorené priamo v banke často kryje len trvalú invaliditu, ktorá znižuje možnosť zárobku o viac ako 70 %. Vo väčšine prípadov však je priznaná invalidita nižšia ako 70 %.
V neposlednom rade netreba zabúdať, že sa poistenie viaže na konkrétnu hypotéku. V prípade, ak sa klient rozhodne preniesť hypotéku inam, poistenie zaniká. Rovnako v prípade nešťastnej udalosti krytej poistením, je celá čiastka priamo poskytnutá banke na splatenie hypotéky.
Pripoistenie úveru v poisťovni
Druhou možnosťou je poistenie splácania úveru v rámci štandardného rizikového životného poistenia. Poistku si uzatvára klient sám a schopnosť splácať úver je jedným z rizík, pred ktorým sa chráni. Na rozdiel od poistenia v úverovej zmluve v banke poskytuje ochranu pre klienta a jeho blízkych, nechráni prioritne banku pred zlyhaním úveru.
Výhodou rizikového životného poistenia je predovšetkým komplexnosť a flexibilita. Klient sa môže poistiť voči omnoho širšiemu množstvu rizík. Takže okrem poistenia schopnosti splácať úver sa klient chráni aj voči ďalším nešťastným okolnostiam tak, ako si to sám určí. Plnenie klient získava aj pri čiastočnej invalidite, čo je o mnoho častejší prípad. Pri dobrom nastavení sa rizikové poistenie vzťahuje neraz aj na deti klienta. Koľko stojí rizikové poistenie?
„V posledných dvoch rokoch evidujeme vyšší záujem využívať všetky možnosti rizikového životného poistenia. Vrátane poistných udalostí detí. Úrazy, vážnejšie ochorenia či hospitalizácie detí klientov dokonca predstavovali takmer každú desiatu škodovú udalosť nahlásenú v rámci rizikového životného poistenia,“ vysvetľuje Dušan Šrámek, vedúci oddelenia underwritingu a likvidácie v životnom poistení spoločnosti Wüstenrot.
Poistenie úveru v banke alebo v poisťovni?
A čo sa vám teda oplatí viac? Záleží od viacerých okolností. Spravidla však platí, že najlepšie poistenie je také, ktoré si nastavíte na svoje vlastné potreby. Pravdepodobnosť, že vás nešťastné okolnosti zastihnú nepripravených je výrazne nižšia. Pretože pri vážnom ochorení alebo nehode je splácanie hypotéky len jednou z oblastí, ktorú je nevyhnetené riešiť.
Naopak, ak preferujete jednoduchosť riešenia a zabezpečenie len hypotéky, v tom prípade sa vám viac oplatí poistenie úveru priamo v úverovej zmluve.
TEXT: vdobrom.sk
FOTO: TASR
/WustenrotSlovensko
/wuestenrotslovensko
